Ипотека под материнский капитал в 2021-2022 году

Ипотечное кредитование давно стало неотъемлемой частью жизни россиян, так как позволить себе приобрести жилье за наличный расчет могут немногие. Программа материнского капитала по улучшению жилищных условий включает в себя погашение уже имеющейся ипотеки, либо использование данных денежных средств при оформлении ипотеки для покупки квартиры.

Оформление материнского капитала в счет ипотеки позволяет гражданам:

• снизить размер средств, который необходимо внести для первоначального взноса;
• улучшить условия ипотечного кредитования с помощью уменьшения срока выплаты или снижения ежемесячного платежа. Одна из льгот предоставляется в зависимости от требований и выбора заемщика;
• значительно упростить и сэкономить время для перевода денежных средств, так как он осуществляется автоматически без участия самих граждан со счета Пенсионного фонда на счет банка-кредитора.

Ипотека оформляется при соблюдении ряда условий и требований, однако проверка действий Пенсионным фондом рентабельна, так как участились случаи мошенничества с обналичиванием средств капитала с помощью подставных сделок.

При малейшем нарушении договора Пенсионный фонд имеет право отказать заявителю в переводе денежных средств на счет кредитной организации с обязательным пояснением причин такого решения.

Можно ли взять ипотеку под материнский капитал

Материнский капитал может быть направлен только на четыре вида семейных трат. Такие положения устанавливаются и регламентируются Правительством РФ в соответствующих нормативных документах.

Трата материнского капитала допускается на:

1. Формирование накопительной пенсии матери.
2. Оплату обучения любому ребенку семьи.
3. Улучшение жилищных условий.
4. Приобретение средств улучшения качества жизни для детей-инвалидов.

Улучшение жилищных условий предполагает различные способы приобретения готовой недвижимости, включая первичный и вторичный рынок, строительство или осуществление деятельности для улучшения уже имеющейся квартиры или дома – ремонт.

Законодательство позволяет воспользоваться средствами сертификата только при достижении ребенком возраста трех лет, однако при необходимости приобретения недвижимости данный срок не берется в расчет.

Оформить ипотеку под капитал можно сразу же после рождения второго ребенка, не дожидаясь его трех лет. На сегодняшний день сумма капитала не изменилась и составляет 453 026 рублей.

Под ипотекой понимается кредит, который оформляется в любом банковском учреждении, под залог недвижимого имущества. Часто предметом залога выступает именно приобретаемое жилье, однако нередки случаи при оформлении займа под залог уже имеющейся собственности.

Отличительные особенности ипотеки в совокупности со средствами материнского капитала выглядят следующим образом:

• у заемщика на момент оформления ипотеки имеется сертификат о наличии у него средств маткапитала;
• кредит оформляется под залог приобретаемой недвижимости, собственниками которой выступают не только родители, но и несовершеннолетние;
• допускается приобретение строящегося или уже готового жилья, включая квартиры в мало- или многоквартирных домах, отдельно стоящие дома, а также таунхаусы и любая другая недвижимость, которая признается жилыми помещениями;
• право собственности на жилище возникает в момент приемки-передачи дома владельцу, однако до момента погашения долга заемщик не имеет права распоряжаться недвижимостью в полной мере – дарить, продавать без согласия банка, завещать и совершать иные сделки, направленные на отчуждение собственности.

Большинство банков предпочитают оформление кредитов на квартиры первичного рынка, для приобретения жилья на вторичном рынке придется предоставить большее количество документов, а вот оформить ипотеку для самостоятельного строительства дома практически нельзя, так как такие действия заемщиков фактически невыгодны банку.

Документы для получения ипотеки

Документальная составляющая договора о получении кредита для приобретения недвижимости является важнейшей частью соглашения между заемщиком и кредитором, так как только при наличии всех необходимых и установленных бумаг получатель может рассчитывать на одобрение.

Перечень документов можно подразделить на две категории:

1. Стандартный пакет бумаг, которые должны быть предоставлены при оформлении любой ипотеки вне зависимости от характера ее приобретения.
2. Дополнительный или частный пакет бумаг, которые требуются для использования программы ипотечного кредитования с привлечением средств материнского капитала.

Стандартный пакет бумаг включает в себя общепринятые документы, которые установлены банковской организацией для одобрения целевого кредита.

К общим документам можно отнести:

• заявление о выдаче целевого кредита под залог приобретаемого имущества от самого заемщика, а также от лиц, которые участвуют в погашении или поручительстве займа – созаемщика или поручителя;
• копии паспортов всех участников договора со стороны заемщика, включая его самого, а также поручителя или созаемщика, с обязательным предъявлением оригинальных документов для ознакомления сотрудниками кредитора;
• документы, устанавливающие возможность погашения кредита, например, справка 2-НДФЛ, в которой указываются фактические доходы и удержания заемщика. Аналогичные бумаги должны быть предоставлены всеми участниками соглашения со стороны лица, оформляющего кредит;
• все документы, связанные с недвижимостью, в отношении которой будет оформляться целевой кредит, включая выписку из ЕГРН, документы о праве собственности и т.д.;
• справка или выписка о наличии денежных средств у лица для внесения первоначального взноса.

Документы для подтверждения доходов и трудовой деятельности могут отличаться в зависимости от того, на каком предприятии работает заемщик. Если он осуществляет трудовую деятельность в ООО и иных подобных организациях, то потребуется предоставить справку с места работы за 6 месяцев до обращения, если у ИП – трудовой договор, 2-НДФЛ, а также справку, оформленную в соответствии с положениями кредитующего учреждения.

К обязательным дополнительным документам при оформлении целевого займа с учетом материнского капитала заявитель должен предоставить:

• сертификат, подтверждающий наличие маткапитала, и его копию;
• справку об остатке средств капитала, которая выдается Пенсионным фондом по соответствующему заявлению.

Перед тем как оформить ипотеку, кредитное учреждение проверяет платежеспособность заемщика, а также определяет рентабельность выдачи кредита, особенно, если средства требуются на строительство частного жилого дома.

Условия ипотеки под материнский капитал

Условия получения кредита для покупки жилого помещения для семей с детьми при использовании сертификата мало чем отличаются от обычных условий получения аналогичного займа без использования капитала, однако есть небольшие отличия, знать о которых должен каждый участник программы.

Помимо документальных требований, банковское учреждение может выставить ряд условий для получения целевого кредита под капитал, к которым относятся:

• наличие стабильного дохода, который должен быть у всех участников договора – заемщиков и созаемщиков;
• трудовой стаж на последнем месте работы не может быть менее полугода, однако в некоторых учреждениях такое ограничение действует на стаж менее трех лет;
• за предшествующие пять лет до оформления кредита у заемщика должен быть трудовой стаж не менее одного года;
• при формировании платежеспособности учитывается только официальная заработная плата, которая устанавливается трудовым договором, все иные доходы учитываются как незначительные или непостоянные;
• у созаемщиков и непосредственного заемщика должна отсутствовать любая недвижимость в собственности;
• после окончательного погашения кредита недвижимость оформляется в долевую собственность на каждого члена семьи;
• наличие хорошей кредитной истории, однако многие банки могут не обращать внимание на запятнанную историю, так как кредит является залоговым и стоимость квартиры покроет задолженность;
• наличие права на использование сертификата на материнский капитал.

При неисполнении любого из установленных условий банковское учреждение вправе отказать в выдаче кредита на любом этапе его формирования.

Какие банки дают ипотеку под материнский капитал

Практически все банковские учреждения позволяют своим клиентам воспользоваться возможностью погашения ипотечного кредита средствами материнского капитала, к которым относятся Сбербанк, Газпромбанк, Тинькофф-банк, Альфа-банк, банк Зенит и другие.

Направить материнский капитал можно на:

1. Первоначальный взнос при оформлении кредита, так как банки всегда требуют единовременного погашения долга от 10 до 35%. Таким способом можно сэкономить и добиться наличия необходимой суммы в более короткие сроки.
2. Погашение уже имеющейся кредитной программы для покупки жилья, при этом может быть уменьшен процент по кредиту, время ее выплаты, а также ежемесячные платежи.

Программа предполагает участие семей, в которых на момент оформления ипотеки либо в скором будущем ожидается прибавление в семействе. Супруги с двумя и более детьми с помощью государственной поддержки могут приобрести собственное жилье для дальнейшего планирования и проживания семьи.

Процентная ставка

Процентная ставка может варьироваться в зависимости от кредитного учреждения, в котором оформляется заем, а также от программы кредитования. Как правило, наиболее низкий процент по кредиту у тех квартир, которые на момент оформления ипотеки находятся на стадии строительства.

Отследить специфику формирования процентной ставки и иных показателей можно в рамках следующей таблицы:

Наименование банковской организации	Минимальная процентная ставка	Срок кредита	Максимальная сумма кредита	Первоначальный взнос
Сбербанк	6%	До 30 лет	8 млн.	20%
Газпромбанк	9,2%	До 30 лет	60 млн.	20%
Тинькофф-банк	6% - первичный рынок	До 25 лет	100 млн.	10%
	8,25% - вторичный рынок	До 25 лет	100 млн.	10%
Банк Зенит	6%	До 30 лет	8 млн.	20%

Обычно процентная ставка по таким кредитам составляет около 7-7,5%, так как максимальная льготная ставка предоставляется, например, зарплатным клиентам банка либо вкладчикам и другим лицам.

Гашение ранее взятой ипотеки материнским капиталом

Погашение ипотечного кредита средствами маткапитала происходит по стандартной схеме, которая используется большинством банков, причем неважно взята ли ипотека непосредственно с участием капитала или погашение происходит позднее, за исключением случаев оформления средств в качестве первоначального взноса.

Пошаговая инструкция погашения задолженности перед банком средствами маткапитала выглядит следующим образом:

• заемщик проводит сбор необходимой документации для Пенсионного фонда, чтобы подтвердить наличие кредита и его целевого использования;
• оформляется заявление в ПФР для уведомления органа о желании распорядиться средствами, при этом неважно достиг ли ребенок трехлетнего возраста на момент обращения или нет;
• если недвижимость приобреталась без долевого деления на всех членов семьи, то родители подают соответствующее обязательство, в котором указывается, что после выплаты кредита жилое помещение будет разделено между членами семьи в равных долях;
• после подачи всех документов ПФР начинает проверку соответствия заявления на предмет возможности использования материнского капитала. Если все в порядке, то по истечении 10 дней с окончания месяца проверки в банковское учреждение будет сделан перевод на сумму маткапитала для погашения долга.

В течение времени проверки заявления заемщик обязан осуществлять платежи по ипотеке в штатном режиме, без каких-либо просрочек, в ином случае кредитное учреждение имеет право применить соответствующие санкции к неплательщику, которые устанавливаются кредитным договором.